在北京,每个人的终极梦想就是买栋房子,哪怕只是一个很小的开间。简单说,就是希望做业主,而不是做租客。因为做租客最大的风险是,永远不知道下一年的租约会有什么调整。不过,做租客与业主到底哪个更划算,其实很难说得清楚。
我粗略算了一笔账,在中国,一位年收入10万元的都市白领,在北京买一栋70万元的房子,首付37万元,月供2300元,30年还清,那么是租房还是买房划算呢?如果租房,按每月3500元租金的话,30年需要126万元,如果忽略其他与房子有关费用的话,30年后的资产是300万元-126万元=174万元;如果买房,30年的月供总共需要82万元,30年后手头上的资产将是300万元-82万元=218万元。可见,买房收益远远高于租房。而且,这其中还不包括买房升值以及通货膨胀的问题。
当然,买房必须符合以下条件:第一,你的家庭或个人的存款足够首付;第二,工作稳定,可持续供贷;第三,按揭数额最好是月收入的65%至15%之间。也就是说,个人或家庭最多只能拿出月收入的65%偿还银行贷款,而剩余的35%要确保个人或家庭维持正常生活,同时个人也得考虑每月还有什么其他必要的支出。
比如,在北京买一套80平方米的房子,按每平方米1.6万元计,房屋总价是128万元,申请商业贷款首付款需交30%(38.4万元),剩余89.6万元。如果贷款89万元,20年还清的话,月均还贷是3700元,那么你(或夫妻两人)的月收入要达到在5700元至2.5万元之间。
当然,有些人是不适合买房的,比如初入职场的年轻人,特别是刚出校门的毕业生,没有经济能力,租房要比买房划算;工作流动性较大的人群,如果在工作尚未稳定的时候买房,一旦工作调动,出现单位与住所距离较远的情况,就会产生一笔不菲的交通成本;收入不稳定的人群,如果一味盲目贷款买房,一旦出现难以还贷的情况,房产甚至有可能被银行没收。
如果从投资的角度来说,买房与租房的分水岭是钱是否贬值。买房的好处是,在现行经济体制下钱会慢慢贬值,买房恰好可解决这一问题;但在钱不贬值的情况下,租房相对划算。
问题是,人民币的贬值情况是一直存在的,这种情况下,能买房的一直不租房。在中国,房价一定是涨的,下跌一般发生在非正常时期,比如战争、瘟疫、税制调整等情况。假如满足了买房的条件,那么我建议不要犹豫,尽快买了吧。从长期看,买房还是比租房更划算。