国内商业银行贷款类型分析
发布时间：2014-08-21
来源：中工招商网
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国内商业银行是地产商的老东家，就目前来说，开发商们的钱很大一部分还是来自于国内商业银行贷款。不过是有的直接，有的间接。
国内商业贷款是指贷款人向借款人发放的用于房地产开发及其配套设施建设的贷款。针对房地产开发的贷款方式有两种：其一是信用贷款；其二是担保贷款。
1、信用贷款的五种类型
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类型 |
分析 |
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普通限额贷款 |
一些企业常常与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款限额，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持。 |
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透支放款 |
对这种贷款，银行与客户之间没有书面协议，往往凭客户与银行之间存在的默契行事，特别是对信用较好的客户，银行经常提供透支上的便利，这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 |
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备用贷款承诺 |
是一种比较正式的和具有法律约束力的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用，其费用率通常相当于限额未用部分或全部限额的0.25%~0.75%。 |
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消费者贷款 |
消费者放款是对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款。商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查，主要包括：借款人的职业、借款人的生活收支状况、借款人的财产状况、借款人的品德。 |
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票据贴现贷款 |
票据贴现贷款是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得的现款。可贴现的票据包括银行承兑汇票、商业承兑汇票、商业期票、银行本票和汇票等。目前商业银行贴现业务已扩展到政府债券。 |
2、担保贷款
根据充当担保物的不同，担保贷款可分为两种：
（1）担保品贷款
①可担保物权
■股票和债券；
■保函、商品、地产、人寿保险单、汇票、本票以及其它物权凭证；
■第二、甚至第三抵押权等等。
②影响担保因素
■市场价格是否稳定；
■是否容易销售，是否易于保管；
■进行鉴定所需要的技术是否复杂。
其中，商品最适合作为担保品，有价证券次之，不动产最差。
③担保种类
■取得留置权
银行扣留债务人的财产直到他欠银行的债务还清为止。
■取得质押权
其内在规定性与留置权略有不同：其中之一是，在质押方式下，受质押人（银行）在债务清偿前拥有全部占有债务人用作抵押财产的权力，在某些情况下，受质押人还有出卖该财产的权力。质押权是一种特别赋予的所有权。
■抵押
债务人将其拥有法定权利或衡平法权利的不动产或动产转让给债权人作为其借款的抵押品。在抵押方式下，受抵押人（银行）对财产有特定的权益并有出卖权，银行的抵押文件一般载有变卖担保品的明确规定。
（2）保证书担保贷款
保证书担保贷款指由第三者出具保证书担保的放款。
保证书是保证人为借款人作贷款担保与银行的签约性文件。保证书担保放款的实务操作通常比较简单，银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准模式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
保证人不同，保证书的出具程序也不同。银行在接受时对股份制、合伙制、单个制公司等加以区分。
保证书在银行陈述虚伪、保证人出于误解、保证人受到不正当的影响三种情况下失效。
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